2010年10月29日星期五

C 觀點 : 自願醫保 始易行難

http://hk.centanet.com/icms/article-tc-230-28222.aspx

昨文已指出:政府正在諮詢的新醫療保險計劃,起步不難,因為社會上本身已有人買了醫療保險,現在政府拿500億元出來為他們補貼保費,又為他們向承保機構集體談判,保障一定比以前更好,個人承擔的保費一定比以前更少;有著數的東西,香港人不會錯過。由於計劃是自願參加的,不認同的人應不會組織起來阻撓計劃的推行。因此,這個計劃將不會如以往的那樣胎死腹中。

 

政府在諮詢文件中所提供的標準醫保範例,收費的確很便宜。019歲,每月才收70170元;2039歲收130200元;4064歲收240460元;65歲及以上收5601250元。如果沒有政府的補貼,保險公司很難會肯承保。但政府並沒有告知市民,真正的保費應該是多少?政府的補貼比例是否以後也會保持?如果政府只是在開始的時候補貼多一些引市民參加計劃,但當中產都參加後,政府就逐步撤銷補貼,那中產以後就得自己背起這個包袱。

 

醫療保險其實與一般的保險很不一樣。一般的意外保險,其社會功能是大家一起出點錢去幫助出了意外的人;大家之所以肯出錢,是因為意外發生之前,大家並不知道意外會否發生在自己身上。但人會知道自己的健康情況,大體上知道自己對醫療服務的需求有多大。自以為身體健康的人,見自己多年也不看一次醫生,未必肯參與保險計劃。因為,即使可享30%的無索償折扣,自己付出的70%保費,亦沒有機會用在自己身上,只會用作協助他人。自私的本性令年輕力壯的人不願意參加保險計劃。結果,參加這個保險計劃的人,可能都是患病的高危者;大家參與的目的都在有得索償。在索償的人多,白付保費的人少的情況下,這個計劃怎可以長期維持下去?

 

一般保險公司提供的醫療計劃,愈年輕的時候參加,保費愈平;老了、病了才來投保,保險公司可以不接受。這樣,保險公司才可以利用你年輕時交的保費,為你老病時提供醫療服務。但政府新提出的計劃,老了也可以參加,只是所付的保費較高吧了,而且設有上限,最多加3倍。在暫不參加沒有太嚴重後果的情況下,年輕人可能不會主動參加。

 

此外,新計劃又容許已有病的人投保;他們只需先交一年保費,第二年就可發還該年25%的醫療費,第三年的發還比例增至50%3年之後就可以獲100%償付。我相信,保險公司是不會輕易接受這樣的條款的,政府一定有補貼給保險公司。保險公司一定會要求,可按具體的損失,調整政府需負責的額外保費,令整個計劃的成本變得很昂貴。

 

這項新計劃是否成功,不能光看開始時是否有人參加,關鍵是計劃實施後,政府能不能控制成本。如果政府需作的補貼愈來愈多,成本比全力提供單一的公共醫療還要大,那納稅人的負擔只會比今天更吃重。

(轉載自20101029am730C觀點)

 

 

 

 

 

 

 

 

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